细谈支付行业内幕①：银行，银联，‘支付宝’的江湖恩怨-北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统

细谈支付行业内幕①：银行，银联，‘支付宝’的江湖恩怨

发布日期：2022-08-31 13:34:12

支付宝是如何崛起的？

说到支付行业，大家第一时间想到的一定会是支付宝，微信；因为他们的存在悄然改变了我们的生活方式，我们的交易方式从现金交易到银行卡交易再到如今用一部手机就可以买遍全国。那我们就聊一聊支付宝在支付’江湖‘的快意恩仇。

路

支付宝如今也收费了，“免费”，原本是支付宝与银行、银联争锋时的神兵利器。

可如今，“草根出身”的支付宝放下了自己绝活，而“名门正派”的银行却与支付宝背道而驰，开始推出各种免费政策。

支付宝、银联、银行之间，上演了太多合纵连横的宫斗大戏。

从惺惺相惜，到剑拔弩张。所有的纠葛，起于利益，止于利益。

支付这个江湖，从未平静。

江湖新秀

2003年，淘宝网财务部为了方便核算网上交易只做了一套Excel账目系统，通过人工一行行核对账目。

这天，支付宝正式上线。

条件极为简陋，只有三台电脑、一台传真机。

第一个月，支付宝上成功交易了30多笔，大概一万多块钱。

谁也没有想到，这个需要人工核对Excel表格，会如一条“贪吃蛇”，一点点收集数据，最终成长为浩如烟海的庞大数据库。

而他们也没有想到，短短的十二年后，在淘宝建立的双十一狂欢节中，支付宝一天的交易量，就将达到912.17亿元。

此时的支付宝，初入江湖，除了传统意义上的支付功能以外，还充当了电商交易中的“信任中介”。

此时的银行，也正在面临一场深刻的变革：一方面在向商业银行转型，一方面在推进网银业务，焦急地寻找网上客户。

因此当支付宝团队拜访中国工商银行杭州分行下属的西湖支行时，银行虽然对支付宝的未来半信半疑，但支付宝背后的淘宝，却是一个能切实带来现金流的优质客户。

利益互补，合作很快达成，甚至为了能和支付宝合作顺畅，工行还专门升级了系统。

银行与支付宝“一拍即合”。

两人正在浓情蜜意之时，一个不速之客闯入――银联。

此刻，银联正在做的事情，是“银行卡的联网通用”，本质上与支付宝业务有冲突。

因此，支付宝一出现，就和银联有些剑拔弩张。

“天下武功唯快不破”

2004年的一天，马云主动找到了银联。

马云当时的想法是，只要通过银联，便能打通所有银行渠道，省去他们一家家谈判的功夫。

但交流了半个小时，双方便客套地表示“再约”。

是银联傲慢吗？并不是。

事实是，当年的银联，虽很快建立了第一代银行卡跨行交易清算系统，但只在线下通用，在线上，并没有实现与银行间的联动。

这意味着，囿于技术原因，双方合作失败。

但支付宝已迫不及待，捷径探索失败，马云只好率队，一家一家银行去啃。

也就是这一年，支付宝从淘宝网拆分，拥有了自己独立的网站、运营公司，随后，开始了自己在线上支付领域的狂奔猛进。

2005年，是中国电子商务的安全支付年。

当年2月，支付宝推出全额赔付制度，随后与多家银行和VISA达成战略合作协议，支付宝开始谋求向外拓展。

2009年，支付宝推出“整合生活资源”战略，打造水电煤缴费、信用卡还款、缴纳罚款、学费、行政类缴费以及网络捐赠等多项服务，全年交易额2871亿人民币。

2010年底，支付宝用户突破5.5亿，除了淘宝和阿里巴巴，外部商家已超过46万。

从淘宝的一款附属工具，爬到线上支付的霸主地位，支付宝仅用了八年时间。

“支付宝成功的关键，是抓住了场景”，苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，在线上做支付，关键在于拓展场景。

而支付宝，正是一直在迅速而机敏地寻找任何能扎根的场景，从而抓住了互联网支付兴起的这波机遇。

不过，在支付收割线上场景的同时，马云也有顾虑：支付宝，实际上是在灰色领域游走，非法集资的阴霾不散。

这种恐慌，在第三方支付领域蔓延，体量越大，恐慌越重。

支付宝在2010年，积压了100多亿资金。

马云曾对外表示，“阿里巴巴能让我睡着觉，淘宝也能让我睡着觉，支付宝让我成天睡不着觉，因为随时可能让我进监狱”。

好在，监管层对第三方支付，持支持的态度。2011年5月，下发了第一批牌照，支付宝位列其中。

支付宝顾虑解除了，有人却开始紧张了。

银联，默默看支付宝出生、崛起、自成一派。

薛洪言介绍，对接多家银行后，支付宝“就像商场收银台，pos机可支持所有银行的银行卡”。

这实际上，已与银联的作用极为相似。

支付宝与银行的你侬我侬的合作，实际上就在绕开银联，堂而皇之地瓜分银联收益。

2011年，银联刚建立网上无卡交易处理平台；但支付宝已获牌照，一骑绝尘。

慢悠悠的银联，在线上，对于快速、狼性的支付宝，毫无招架之力。

高手对招

在支付宝收割线上场景时，银联在费劲心血的培育线下市场。

数据显示，截止2012年，银联在全国300多个城市，设立了36万个“银联便民支付点”。

与此同时，在线上舞得风生水起的支付宝，意犹未尽地将目光投向线下――银联的大本营。

两大高手对决，一触即发，整个支付市场神经都紧绷起来。

2012年，是第一次论剑。

支付宝以货到付款为切入点，推出了线下的物流POS支付方案。

和线上模式类似：支付宝与银行直连，绕开银联。

但仅一年时间后，支付宝用一句暧昧的“因为众所周知的原因”，宣布停止POS机业务。

对于支付宝蚕食线下支付领域的举动，银联方反应激烈。

支付宝暂时偃旗息鼓。

2014年，是第二次论剑。

POS机被禁，支付宝等第三方支付推出了二维码扫码支付方式。

这一年，被誉为支付宝发力扫码支付的元年。即使一度因“安全隐患”问题，被央行叫停，却依然断断续续推进着。

而银联为了对抗扫码支付便捷的用户体验，也推出了自己的“云闪付”，主推方便快捷的支付体验。

2016年7月，央行转变对二维码支付态度。有了政策支持，支付宝如虎添翼，推出各种优惠政策，发力线下场景。

在这一轮的对抗中，支付宝有着庞大有粘性的用户，而银联则有强大的POS渠道优势。

围攻光明顶

在银联与第三方支付激战正酣时机，银行一直处在围观状态。

薛洪言表示，“如果不考虑余额转账，所有的支付都是从一个银行卡，到另一个银行卡的过程。无论是第三方支付还是银联，都是离不开银行的。”

银行存贷汇三种业务，支付宝看似与“汇”有冲突。但实际上，银行主要的业务是存贷，占八成左右。

这意味着，银行是在“吃利差”：3%收钱，6%－10%放贷。因此，他们最关注的是如何获得充足现金，寻觅优质贷款客户。

一开始，支付宝作为一种工具，可以给银行带来现金流，银行也乐意与支付宝合作。

但随着支付宝体量越做越大，在与银行谈判中的地位也越来越强势。

银行与支付宝嫌隙渐生。

并且，银行发现，支付宝等第三方支付平台，获得了最关键的用户数据，渐渐成为真正的“信用体系”。

有了数据，围绕支付，支付宝建立了整个金融生态：理财、借贷、消费。

一直磕着瓜子看着银联和支付宝打仗的银行们，最终也被裹挟到战乱中。

2013年，是中国互联网金融元年，余额宝横空出世。

这款由支付宝与天弘基金合作的货币基金，大受欢迎。一年后，规模近6000亿，并刮起了互联网理财风潮。

这股乍起的强风，不仅把名不见经传的天弘基金送上行业第一宝座，也让银行感到刺骨寒冷。

在支付宝后，各种“宝宝类”产品频出，随着之后的p2p理财，银行最重要的现金流被侵占。

而支付宝，也从一个支付工具，变成间接覆盖整个存贷汇业务的金融巨头。

“站在门口的野蛮人！”银行如此形容他们，又急又气。

工商银行，是最早和支付宝合作的一批银行，也是在2014年，第一批调低支付宝快捷支付的转账限额的银行，理由是“保护用户资金安全”。

面对突如其来的银行的“刁难”，马云高呼，“这是支付宝艰难，也是最光荣的时刻”。

但除了限额，银行貌似也没有其他办法。

最让银行胸闷的是，余额宝的钱最终还是存在自己账户上，却要付比之前高得多的利息。

吃利差的银行突然被噎着了。

实际上，6000亿的规模，并不能和银行整体百万亿规模相比。

真正让银行胆颤的，是整个金融行业互联网化趋势，更担心自己跟不上这个趋势。

薛洪言认为，支付宝等第三方支付，就如一条闯入传统金融行业的鲶鱼。

第三方支付产品的创新，造成银行业务流失，也使银行开始反思，重视互联网金融业务。

被敲了闷棍的银行，展开自救：建立网络银行部、成立直销银行、手机银行，搭建电子商务平台等等。

最为保守的银行，终于开始抬头看天。

盘踞一方

支付宝与银行、银联的冲突，就是互联网金融与传统金融的冲突。

互联网金融吐槽传统金融死板，传统金融指责互联网金融冒进。

有意思的是，双方都在羡慕对方的“监管环境”。

互联网金融因为监管滞后，不仅乱象丛生，且要不停猜测监管可能动态，羡慕政策明晰的传统金融；传统金融则认为，条条框框束缚了自己，嫉妒互联网金融的“监管套利”。

在激烈交锋的时期，支付宝和银行、银联都有些激动。

冷静下来后，双方发现，在支付领域，依然有很多合作的可能。

首先，支付市场复杂而庞大，足够合作开发。

其次，在一些领域上，支付宝和银联，还有更巨大的对手――国际的Visa、万事达。

双方对外发言时的措辞，变得缓和，从“叫板”，变为“合作”、“配合”。

音符

支付宝与银行、银联的混战，用户其实并没有太多感知。尽管背后精彩得，就如一场宫斗大戏。

好在是，中国的支付格局初现，割据混战暂停，各家挂出了止战牌，盘踞一方。

当然，这场利益蛋糕的争抢大戏，远没有到落幕之时。

有利益的地方，就有江湖。

下期预告：《改变支付格局的关键一役:‘96费改’》

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