信用卡1万额度套出480万，电视节目揭开支付行业惊天大案
| 日前，江西卫视传奇故事播出了一期节目《蹊跷的信用卡》。节目中，某持卡人竟然以1万额度套出480万元现金，这让不少人感到不解。 简单梳理一下这个12分钟的节目，A持有1万额度信用卡找到B希望贷款50万元，B以及相关人员利用某种神秘规则套出了480万元现金。最后A只获得105万元，剩下的被团伙瓜分。 其实如果在支付行业拥有6年以上工作经历的人应该有听说过这件事，这篇文章也算是给部分新入行从业者回忆一下行业发展史吧。这件事在支付行业是极其轰动的，几乎改写了线下银行卡收单格局。 6年前，发生过一件事，足以称之为支付行业的重磅炸弹，它造成了银行几十亿的坏账，它导致8家企业关进小黑屋，它让一小部分不法分子一夜暴富，它让持卡人负债累累甚至锒铛入狱。 这件事就是“预授权空卡提现”事件。 2013年12月11日，浙江、福建等省陆续爆出预授权空卡TX事件； 数天内，全国各地陆续效仿，事件影响快速扩大； 2014年1月7日，银联下发正式函件示各发卡、收单机构注意风险防范； 2014年1月9日，工行“叫停”超额信用卡预授权交易； 2014年1月13日，银联正式召集发卡、收单机构开专题会议，已经没有新增案例，风险得到有效控制。 2014年3月21日，央行正式发文《中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报(银发[2014] 79号)》 这件事有多严重？看看现在的汇付天下为何丢掉15省市收单业务，看看富友易宝为何丢掉7省市收单业务，其实就是因为“预授权空卡提现”这件事。 易宝经历此事件后甚至全线收缩了收单业务，将重心转移至线上。中汇支付在内的多家新晋收单机构借着8家停新的空档，一跃闯进收单领域第一梯队，出尽风头。 “预授权空卡提现”的原理并不难，不法分子通过向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度。 路 预授权空卡TX是如何实现的？以最出名的1万元额度TX480万元为例： 第一步：需要的工具（一台预授权功能的pos机A机、一台用于消费的POS机B机、一张1万元额度的信用卡） 第二步：存入30万元到信用卡上。用以提高信用卡的可消费额度，按照惯例，消费会优先扣除这笔30元的溢缴款资金。 第三步：在A机上发起一笔30万元大额预授权交易、一笔100元预授权交易。 第四步：将30万元预授权交易用B机刷掉，取消100元预授权交易。这样预授权又恢复到了30万。可以继续大额消费。 第五步：反复操作。 关键的第四步小笔撤销操作后，误导了发POS机的银行认为刚刚那笔30万元的交易也未完成，于是预授权又恢复到了30万。事实上，那笔30万元已经被转走了。诈骗分子就是利用此种方式反复操作套取480万资金。 路 按照银联交易规则，预授权完成后，并不检查信用卡额度。因此虽然持卡人账户上已经无可用额度，但仍然可以套取银行在银联的预授权保证金。而且，因为发卡银行和POS机银行是两家不同的银行，交易信息需要通过银联才能交互。这里又有一个时间差的问题。 当然了，上面提及的漏洞早在6年前就已经被修复了。 路 （图上时间应该不对） 真的是一晃就是6年时间，时间虽然已经越来越久远，但“预授权空卡提现”事件几乎改变了中国的线下银行卡收单市场格局，应该被支付行业甚至银行业所铭记。 敬畏规则，敬畏支付！ |
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