京东白条：你真的了解两种付款模式吗？
| 分析完花呗以及微粒贷之后，本篇笔者将带大家分析另一款我们并不陌生的消费金融产品――京东白条。我们所熟知的京东白条是“先购物，后付款”的购物模式。实际上京东白条有信用付款模式和信用赊购模式。那么，这两种模式有何差异呢？笔者在此从服务商、交易流程以及服务费用等角度进行分析，试图回答上述问题。 一、何为京东白条两大服务模式 1.信用付款服务：即在您购物时，贷款人将贷款款项支付给京东金融合作商户。“信用付款方式”指在您满足京东金融服务规则及相应的申请流程的情况下，您可以在消费时享受由贷款人提供的相应的延后付款或分期付款的付款方式。 2.信用赊购服务：是除信用付款服务以外的另一种信用赊购方式。是您与京东商城直接进行沟通，并不需要贷款人的参与。“赊购方式付款”指用户在京东消费时，可依据京东平台规则及相应申请流程，享受由京东提供的相应的延后付款或分期付款的付款方式。 二、是否有其他金融机构向您提供贷款？ 京东白条两大消费模式下，提供服务的服务商并不相同，但并没有其他金融机构提供贷款。 （一）信用付款：盛际小贷公司提供贷款 在信用付款模式下，其服务商有，重庆两江新区盛际小额贷款有限公司（以下简称“盛际小贷公司”）和京东金融的合作金融机构以及上海和丰永讯金融信息服务有限公司及其关联公司（以下称为“京东金融”）。盛际小贷公司、上海和丰永讯金融信息服务有限公司及其关联公司、京东金融合作商户以及用户之间的交易结构如图1所示： 1、借贷关系：用户与盛际小贷公司； 2、买卖关系：京东金融合作商户与用户； 3、委托收付关系：京东金融商户与盛际小贷公司； 4、信息流：上海和丰永讯金融信息服务有限公司、用户以及盛际小贷公司。 路图1：信用付款交易结构图 （二）信用赊购：京东商城向用户提供信用 信用赊购服务模式下，其服务商有，北京京东世纪信息技术有限公司及其关联贸易公司（以下简称“京东商城”）、宿迁钧腾信息科技有限公司及其关联公司。在该种模式下，参与主体之间的交易结构并不想信用付款服务模式下那样复杂。京东商城、宿迁钧腾信息科技有限公司以及用户之间的关系如图2所示： 1、买卖关系：京东商城与用户 2、信用关系：京东商城与用户； 3、信息流：京东商城、宿迁钧腾信息科技有限公司以及用户。 路图2：信用赊购交易结构图 三、交易流程：三方参与VS两方参与 虽然，我们所熟知的白条业务是向消费者提供“先购物、后付款”的贷款服务，可是两种模式下，其交易过程并不相同，继而资金的流转并不完全相同。 （一）信用付款：盛际小贷公司是您的“债主” 在该模式下，提供给用户贷款的是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司（下图中用“贷款人”表示）和京东金融的合作金融机构，在我们购买商品或服务时，由贷款人将钱款付给京东金融合作商户，由贷款人向我们提供分期或延期付款的方式。在这种模式下，我们与京东金融合作商户并没有直接的资金往来，其交易流程如下： 路图3：信用付款模式 1、用户使用京东白条购买商品，然后确认付款； 2、由贷款人将钱款支付给京东金融合作商户； 3、用户收到商品； 4、用户还款，其中还款方式可采用不分期还款、分期或延后付款的方式。 （二）信用赊购：京东商城直接提供赊购服务 该模式下，并没有小额贷款公司给我们提供贷款，而是我们与北京京东世纪信息技术有限公司及其关联贸易公司之间的交易，可以理解为，我们与京东的合作商户直接有资金往来，其具体交易过程为： 路图4：信用赊购模式 1、用户使用京东白条购买商品，然后确认付款，可采用分期或延后付款的方式； 2、京东以及京东合作商户发货给用户，同时用户还款，可采用上述几种方式进行还款。 四、服务费用：信用赊购下京东金融参与分成 在该项目下两种模式有出现一点不同，在赊购服务的模式下，由于京东金融为用户提供风险评级、信息通知、协助还款等服务，所以由用户分期、违约等行为产生的分期服务费以及违约金等款项，京东商城的商户要与与京东金融共享。即假设京东金融抽取5%的服务费，那么在信用赊购服务模式下，假设每期产生100元的分期费，那么京东金融要从中收取5元的服务费。但是在信用付款模式下，这项条款并没有明确表示。但是值得说明的是，两种模式下采用分期付款或逾期付款时，二者的利率都是以日利率0.05%计算，并没有区别。 五、信用付款模式下还需提供信息给盛际小贷公司 若用户同意使用该贷款服务，那么即意味着同意上海银行股份有限公司北京分行、京东金融以及合作金融机构获取其个人信息。不仅如此，信用付款模式下，还需同意重庆两江新区盛际小额贷款有限公司可以通过金融信用信息基础数据库查询、打印、保存您的身份识别信息、个人信用报告及包括信贷信息在内的信用信息，并向金融信用信息基础数据库、中国互联网金融协会、中国支付清算协会提供上述信息。如表1所示 表1：两种模式下搜集用户信息的机构 路六、结语 笔者在从上述五个角度介绍京东白条的两种服务模式的过程中，您是否已经了解了二者之间的区别呢？在京东白条分析过后，笔者对市面上几款消费金融的解析也告一段落。在接下来的文章中，笔者将对几款产品进行对比分析，帮助读者了解这几款产品有何不同？分期付款的利率是否相同？以及其他方面如信息获取、使用等方面又有着怎样的差别呢？敬请期待…… |
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